La souscription à une assurance emprunteur est tout d’abord une obligation requise par les banques. Mais cette démarche est aussi fortement recommandée pour les emprunteurs. Cette assurance, qui offre une protection financière tant pour l’emprunteur que pour la banque, présente en effet plusieurs avantages de taille :

• En cas de décès pendant la durée du prêt, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque et évite ainsi à la famille de l’emprunteur de supporter la dette résiduelle. Cet avantage opère également en cas d’invalidité, qui empêcherait l’emprunteur de travailler et de rembourser le prêt, l’assurance prenant les mensualités à sa charge.
• D’une façon générale, l’assurance emprunteur offre une tranquillité d’esprit en assurant que, même en cas d’imprévus graves ou d’accident de la vie, le remboursement du prêt immobilier ne deviendra pas un fardeau pour l’emprunteur et sa famille.
• Les banques peuvent parfois accorder des taux d’intérêt plus avantageux aux emprunteurs qui souscrivent un certaines garanties (car cela réduit leur risque d’impayés).
• L’assurance emprunteur peut être personnalisée en fonction de la situation de l’emprunteur et des caractéristiques du crédit, ce qui permet d’ajuster la couverture en fonction de ses besoins.

Si la souscription à une assurance emprunteur est autant obligatoire qu’utile, il est toutefois essentiel de bien comparer les offres d’assurances disponibles sur le marché pour trouver celle qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière.

Il est à présent envisageable de mettre fin à son assurance emprunteur à n’importe quel moment, même en cours de contrat. Cette faculté, rendue réalisable grâce à une récente disposition législative, peut être exercée dans diverses situations :

1. lorsque vous constatez que vous pourriez bénéficier de meilleures couvertures ou d’une prime moins élevée chez un autre assureur ou auprès d’un courtier, ce qui pourrait vous faire gagner des garanties ou du pouvoir d’achat
2. lorsque vos besoins ou votre situation financière ont changé depuis la souscription du contrat, rendant votre couverture initiale inadaptée à vos besoins

Si cette possibilité offre à l’emprunteur une plus grande flexibilité, résilier son assurance emprunteur n’est pas une décision à prendre à la légère. Il convient notamment de veiller à ce que cette résiliation (et donc, la souscription à un nouveau contrat) ne se fasse pas au détriment de sa couverture, ce qui pourrait exposer sa famille à des risques non souhaités. Il est donc essentiel de bien s’informer sur les garanties, mais aussi sur les démarches à suivre, les délais à respecter et les documents nécessaires à fournir.

Choisir les garanties de son assurance emprunteur est une étape cruciale pour se protéger, ainsi que sa famille, tout au long de son crédit immobilier. Plusieurs étapes doivent être suivies pour prendre une décision éclairée :

• Comprendre sa situation personnelle, familiale et financière. Les questions à se poser concernent par exemple sa capacité de remboursement en cas d’invalidité ou de perte d’emploi, la présence d’un contrat assurance qui couvrirait déjà certains risques ou encore les risques auxquels on est le plus exposé.
• Vérifier les garanties minimales exigées par la banque, qui incluent généralement la couverture du décès et de l’invalidité totale et permanente (ITP). Mais il convient de s’assurer que ces garanties sont suffisantes pour couvrir son prêt et protéger ses proches en cas d’imprévu.
• Ajouter des garanties complémentaires en fonction de ses besoins et de sa situation en plus des garanties obligatoires. Il peut s’agir d’une garantie d’invalidité partielle ou temporaire, d’une garantie perte d’emploi ou encore d’une garantie incapacité de travail.
• Examiner les termes de chaque garantie proposée pour éviter les mauvaises surprises, et notamment:
  • les exclusions (les situations dans lesquelles l’assurance ne prendra pas en charge les risques)
  • les franchises (les montants à payer soi-même avant que l’assurance n’entre en jeu)
  • les délais de carence (les périodes pendant lesquelles certaines garanties ne sont pas effectives après la souscription)
• Evaluer le coût total de l’assurance emprunteur sur la durée du prêt, afin de trouver le bon équilibre entre les garanties souhaitées et le coût de l’assurance.
• Comparer les offres des assureurs. Les tarifs, les niveaux de couverture et les exclusions peuvent en effet varier d’un assureur à l’autre.